住宅ローンの考え方

20代といっても、20歳と29歳では社会的な地位も将来設計も変わってくると思います。いずれにせよ、まだまだ30代、40代に向けて明確なビジョンがないという人も多いのではないでしょうか。

そんな20代の人たちが住宅を購入するタイミングが『結婚』の後。生涯寄り添うパートナーを得たことで、将来に待つライフイベントが、ある程度明確になってくることでしょう。このタイミングで住宅ローンを組むことは、実は非常に大きなメリットがあります。

それは『借りやすい』ということです。

例えば25歳で住宅ローンを組もうとすると、35年間のローンを組んだとしても60歳までには返済を終えることが出来ます。このように、長期にわたってローンを組めることは、返済総額に対する月々の返済額に余裕が出てくることに他なりません。

20代の資金計画ポイントは、長期ローンを組んで、出産前や子供が小さくお金の掛からない時期に、できるだけ繰り上げ返済を利用して『元金』を減らしておくことです。ただ、借りすぎには注意しておきたいところです。

30代ともなると、将来設計に関してだいぶ見通せる時期になってきてることでしょう。30代前半以降は子供の教育費負担が眼前の問題として出てきます。この費用をいかに資金計画に織り込んでいけるかが、将来、お金で困らないための大きなポイントとなります。

将来の予測できない要因に対して資金的に不安が残るのであれば、住宅ローンで『固定金利型』を選択しておくという考え方があります。月々の返済を一定にしておくことで、それ以外の費用の変化に対応出来るようになるのです。

将来のお金の流れを見立てる『キャッシュフロー表』も作りやすくなるでしょうから、ローン借り入れ前に、自分なりに月々返済できる額を導き出しておくと、予算計画を立てる際にスムーズに済みます。

40代といえば、子供もそれなりに大きくなってきて、学費や食費お小遣いなどを考えると、人生における出費が一番多い時期とされています。ただこれは、20代、30代の頃から収入と支出のバランスをとって貯蓄してきていれば、さほど問題にはならないでしょう。

どちらかというと、問題になってくるのは『返済期間』です。

多くの住宅ローンは完済年齢が満80歳までとなっていることが多く、45歳を過ぎたら35年ローンは組めないと考えておいた方が無難です。

そこで、40代で住宅ローンを組むポイントとしては、まず何歳まで働けるのかなどを考え、退職するタイミングで完済するなど決めて、返済期間を決めていくといいでしょう。

また、考えておきたいのは老後の生活資金のことです。40代ともなれば、20代、30代の時とは違い、そんなに遠い話ではなくなってきます。住宅ローンの返済額を考えるときは、収入から老後資金の貯蓄を除いて計算することをお勧めします。